Deine Arbeitskraft ist dein größtes Vermögen.
Berufsunfähigkeitsversicherung
Nach Schätzungen der Versicherungswirtschaft wird rund jeder vierte Erwerbstätige im Laufe seines Berufslebens berufsunfähig – meist durch psychische Erkrankungen, Rücken oder Krebs. Die BU-Rente sichert dann deinen Lebensstandard.
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Was eine Berufsunfähigkeitsversicherung leistet
Kannst du deinen Beruf wegen Krankheit, Unfall oder Kräfteverfall voraussichtlich dauerhaft nicht mehr ausüben – in der Regel zu mindestens 50 Prozent –, zahlt dir die Berufsunfähigkeitsversicherung eine monatliche Rente. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist dagegen niedrig und greift erst, wenn du kaum noch irgendeine Tätigkeit ausüben kannst.
Schwere Erkrankungen wie Krebs oder Multiple Sklerose, die die Leistungsfähigkeit dauerhaft einschränken.
Depressionen, Burn-out oder Angststörungen – heute die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit.
Schwere Unfälle mit dauerhaften körperlichen Folgen, auch in der Freizeit.
Worauf ich beim Abschluss achte
- Rentenhöhe: so viel, dass dein Lebensstandard gesichert ist – individuell berechnet
- Verzicht auf abstrakte Verweisung: Der Versicherer darf dich nicht auf einen anderen, theoretisch möglichen Beruf verweisen
- Laufzeit: möglichst bis zum Rentenbeginn, damit keine Lücke vor der Altersrente entsteht
- Dynamik und Nachversicherungsgarantie: Rente später erhöhen – etwa bei Gehaltssprung, Heirat oder Kind – ohne neue Gesundheitsprüfung
- Gesundheitsfragen: vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet, damit im Leistungsfall gezahlt wird. Bei Vorerkrankungen frage ich anonym bei mehreren Versicherern an
- Arbeitsunfähigkeitsklausel: Rente schon bei längerer Krankschreibung, bevor die Berufsunfähigkeit festgestellt ist
Je früher, desto günstiger
Der Beitrag hängt von Eintrittsalter, Beruf und Gesundheit ab. Wer jung und gesund abschließt, sichert sich dauerhaft niedrige Beiträge. Auch für Studierende und Auszubildende gibt es gute Einstiegsmöglichkeiten.
Häufige Fragen
Was mache ich, wenn ich wegen einer Vorerkrankung abgelehnt werde?
Nicht selbst bei mehreren Versicherern Anträge stellen – Ablehnungen werden gespeichert. Ich stelle zuerst anonyme Risikovoranfragen. Oft gibt es einen Versicherer, der mit einem Ausschluss oder Zuschlag annimmt. Alternativ kommen Grundfähigkeits- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherungen infrage.
Wie hoch sollte meine BU-Rente sein?
Als Faustregel etwa 70 bis 80 Prozent deines Nettoeinkommens. Denk daran, dass von der Rente noch Steuern und Krankenversicherungsbeiträge abgehen können.
Hilfst du mir, wenn ich berufsunfähig werde?
Ja. Ich habe beim Versicherer selbst Leistungsfälle bearbeitet und weiß, worauf es beim Antrag ankommt. Ich begleite dich durch den Antrag und die Kommunikation mit dem Versicherer.